Stambeni krediti

 

Pod stambenim kreditom smatraju se sredstva odobrena klijentu banke za: 

kupovinu ili izgradnju stana ili kuce;  rekonstrukciju, u smislu adaptacije ili popravke stana ili kuce, kupovinu gradjevinskog zemljista bez ili sa delimicno izgradjenom gradjevinom (stanom ili kucom),otplatu stambenog kredita u koriscenju, uzetog kod banke cije je poslovno 

sediste na teritoriji Republike Srbije. 

Ukoliko gradjani zele da podignu stambeni kredit iz sredstava banke potrebno je da znaju sledece : (1) Obavezan uslov je stalni radni odnos, i to sa najmanje 6 meseci rada na sadasnjoj poziciji; (2) U trenutku uzimanja kredita potrebno je da ima najmanje 23 godine, a u trenutku otplate poslednje rate najviše 65 godina (u nekim bankama maksimalna starost je 68 godina); (3) U otplati stambenog kredita je moguce imati saduznika (najcesce osoba iz uze porodice: muz,zena itd.); (4) rata kredita ne sme biti veća od 50% ukupnih prihoda duznika i saduznika; (5) u redovne prihode banka moze ukljuciti i prihod od rentiranja (sa overenim ugovorom ili izvodom banke u poslednja 3 meseca cime se dokazuje prihod od rentiranja). 

Ukoliko se gradjani odluce za uzimanje stambenog kredita potrebno je da se izabere model kreditiranja. O modelima kreditiranja je najbolje da se informise u banci u kojoj zeli da uzme kredit. Postoje stambeni krediti sa depozitom i ucescem, odnosno sa valutnom klauzulom u evrima ili svajcarskim francima, kao i krediti osigurani kod NKOSK (Nacionalna Korporacija za Osiguranje Stambenih Kredita)

Stambeni krediti sa ucescem imaju manju visinu rate od kredita na bazi depozita. Minimalna plata za uzimanje kredita je, takodje, manja ukoliko se uzima kredit sa ucescem. Ukoliko se odluci za kredit sa depozitom, treba da se ima u vidu da depozit ostaje u banci tokom celog perioda otplate kredita, sto moze biti i do 30 godina. 

Stambeni krediti indeksirani u sajcarskim francima imaju inicijalno manje rate, ali nose veliki rizik od naglog menjanja kursa. Treba mati u vidu da kretanje cena i visina plata u Srbiji prate evro, tako da ukoliko se uzme stambeni kredit koji je indeksiran u svajcarskim francima, moze doci do vecih razlika izmedju plate i visine rate. To se i desilo, svi koji su se opredelili za  kredit u svajcarcima, zbog nestabilnosti kursa u poslednje dve godine, od sada placaju daleko nepovoljniju ratu.  

Stambeni krediti sa kracim rokom otplate imaju vece rate, ali su pogodniji jer su korisnici krace u obavezi i iznos ukupne kamate koja se plaća za kredit je manja. 

Krediti za stan osigurani kod NKOSK najcesce imaju manje rate, jer je rizik za banku manji. 

Veliki broj gradjana zeli da sebi obezbedi krov nad glavom tako sto ce uzeti zajam od banke , ali uglavnom nemaju novac za ucesce, koje je najmanje 10%, pa im je jedina mogucnost da podignu gotovinski kredit ili ponude hipoteku na nepokretnost znatno vece vrednosti. U banci nerado govore da gradjani mogu uzeti gotovinski kredit za ucesce, a problem je i sto zajam kreditno zaduzuje kupca stana, pa se smanjuje kreditni potencijal za dobijanje „glavne“  pozajmice pa je zato potrebna da plata bude velika. 

 

Gotovo da nema banke koja nema u svojoj ponudi stambene kredite. Banke gradjanima nude vise modela kreditiranja,  a na klijentu je da odluci koji je za njega najpovoljniji model kreditiranja. 

Uz sve sto je napred izlozeno, gradjani u skladu sa svojom finansijskom situacijom odlucuju za iznos kredita, duzinu otplate, visinu mesecnog anuiteta, sa ili bez ucesca i visinu ucesca, sa ili bez depozita i visinu depozita, indeksirane u EUR ili CHF,   sa fiksnom ili promenljivom kamatnom stopom. Kada sve uslove kreditiranja uporede od banke do banke ( troskove banke, visinu kamatne  stope, potrebna sredstva za obezbedjenja, rok otplate, idr) klijent moze da se odluci za model kreditiranja.  Posto je rec o dugorocnim kreditima, moze da se desi da ono sto se cini u prvom momentu bolje postane jednog dana opterecenje, cak moze da dovede klijenta u nemogucnost da servisira obaveze placanje anuiteta o roku pa i da dovede do situacije da mu banka oduzme pravo na kredit uz aktiviranje hipoteke. 

 

Banka sa svoje strane se obezbedjuje  hipotekom na nepokretnost za koju se uzima kredit. Pored hipoteke, kao sredstva obezbedjenja su administrativna zabrana, polisa osiguranja, menica i dr. Ni banci nije u interesu da gradjani  padnu u docnju i ne mogu da servisiraju kredit jer to kasnije povlaci niz pravnih radnji oko regulisanja obaveza po kreditu koji nisu prijatni ni za klijenta ni za banku. 

 

  Bookmark and Share