Gotovinski krediti

 Sve popularniji vid kreditiranja na domacem bankarskom trzistu je  gotovinski - kes  kredit. Ovo je vid kreditiranja gradjana, gde klijent odredjene banke podize odredjenu svotu novca tj. pozajmljuje je od banke. U tom slucaju, nije neophodno navesti svrhu kupovine, pa klijentu  na raspolaganju stoji da novac koji je podigao potrosi kako zeli. 

Gradjanima pred leto jednostavno nedostaje dovoljno gotovine kako bi uspeli da finansijski „isprate“ gomilajuce troskove odmora i letovanja.  Iskustva pokazuju da je najveca traznja za kes kreditima dva puta u toku godine, uoci letnjih meseci i pred novogodisnje praznike. 

Ukoliko gradjani zele da kupuju nesto cija je cena veca od mesecnih primanja, kredit moze da pomogne. Kredit je odredjeni novcani iznos koji banka ustupa klijentu na koriscenje na odredjeno vreme, pod odredjenim uslovima i uz placanje naknade - kamate, kao cene koriscenja tih sredstava. Krediti mogu biti nenamenski ili gotovinski, tzv. „keš" krediti i namenski kao sto su: potrosacki, stambeni ili krediti za obrtna sredstva.   

 

 

Banke su prosirile svoju ponudu kes kredita, usled njihove povecane popularnosti, i na starije gradjane-penzionere, koji se  opreduljuju na ovu vrstu kredita  za svoje licne potrebe, oporavak u nekoj od domacih banja ili kupovinu poklona mladjim clanovima porodice. 

Nazalost ova vrsta kredita postaje sve skuplja  pa ovakav vid  zaduzivanja nije ni malo atraktivan, zato bi klijenti trebali da imaju veliki oprez pri ovakvom nacinu zaduzivanja. 

 Gotovo da u Srbiji nema banke koja u svojoj poslovnoj politici nije predvidela  ovakav nacin kreditiranja gradjana. Banke se utrkuju sa razlicitim modalitetima kes kredita. Pa i u okviru iste banke nude se razliciti modeli kreditiranja. Krediti mogu biti  indeksirani u domacoj valuti i sa deviznom klauzulom; sa depozitom ili bez njega;   kratkorocni i dugorocni ; sa fiksnom  ili promenljivom kamatnom stopom. 

Pre odluke klijenta  da su mu  dodatna sredstva potrebna u vidu kredita, klijent bi trebao  da prikupi informacije o uslovima odobravanja kredita od vise banaka i proceni  koja banka pruza najpovoljnije uslove shodno sadasnjem i buducem finansijskom stanju klijenta. Krediti se, osim po sopstvenim karakteristikama, razlikuju i u zavisnosti od banke u kojoj se podizu.  

Sta klijent treba da zna  pre nego se odluci kod koje banke ce uzeti kredit. Treba da uporedi uslove kreditiranja kod vise banaka i to:   

(1)visinu depozita, krediti mogu biti bez depozita a neke banke traze depozit cak i do 100%;  (2) rok otplate kredita ,rok otplate se krece od 6-96 meseci, ovo su skupi krediti, bolje je kredit uzeti na kraci rok;  (3)  visinu kamatne stope, nominalnu i efektivnu;  da su kamate na dinarske kredite vece; (4) troskove odobrenja kredita;  (5) kurseve po kojima se odobrava kredit i obracunavaju rate;(6) sta je potrebno za  obezbedjenje kredita. 

Klijent bi trebao da  napravi kalkulaciju za ceo period kredita (visina rate x broj rata)
a ukoliko ima potrebu za refinansiranje kredita da  razmisli o tome da problem  resava kratkorocno jer  ima troskove raskida prethodnog ugovora a dug i dalje ostaje 

 

Zabrinjava cinjenica da je ovakav vid zaduzivanja najskuplji, a da gradjani jednostavno ne mare za moguce teskoce prilikom vracanja duga.  

Banka se stiti razlicitim modalitetima za slucaj da klijent nije u mogucnosti da vrati kredit u roku koji je regulisan ugovorom. Kod nekih banaka  a u zavisnosti od modela kreditiranja iznosa i roka vracanja kredita ,sredstva obezbedjenja mogu da  budu: (1) menica i administrativna zabrana ; ili (2)  jemac i menica; ili (3) jemac, hipoteka, polisa osiguranja, zaloga; ili(4) samo menica i dr. 

Na klijentu je da se odluci u velikoj lepezi banaka i modalita gotovinskih- kes kredita koji je kredit za njega najatraktivniji. Banka takodje, bez obzira na zelju da sredstva plasira mora da ukljuci sve mere opreza pre pustanja kredita u tecaj cak i varijantu da klijenta odbije ako posumlja u njegovu kreditnu sposobnost. 

 

 

 

 

 

  Bookmark and Share